现代商业银行如何做好产品和服务创新

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但产品创新仍存在一些阻力，影响了银行真正实现“以客户为中心”的经营理念，也阻碍了核心竞争力的提高和长远发展．．突出表现在：重规模扩张、重存贷款指标的考核等传统思维在银行中依然不同程度存在，对产品创新的重要性认识依然不足；产品创新仍然以产品为导向，没有真正以客户为中心，客户忠诚度和核心价值创造程度不高；产品同质化现象突出，创新的层次较低；现行总分行制的管理体制和内部组织结构在一定程度上阻碍了产品创新的活力；产品创新的运行机制不够顺畅，效率较低，难以较好地适应市场发展的需要；风险意识薄弱，与创新配套的规章制度和风险管理体系建设相对滞后，影响了商业银行对新业务和新产品的风险管理。

到底什么是商业银行中间业务创新

我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。

　　而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行(相关,行情)具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。

　　相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

　 中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

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