保险行业创新(保险行业创新能力不足)

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1. 保险行业创新

中华财险创新研发中心不是国企，因为其母公司中华财险总公司是混合所有制企业。

中华财险创新研发中心隶属于中华财险总公司，以人工智能、区块链、大数据技术为基础，进行流程再造、互联网创新研发和技术管理咨询，集软件应用开发和维护，产品支持推广为一体的高新技术研发中心。

2023年6月1日，中华保险集团与阿里巴巴集团在北京签署全面合作协议，双方将在全新保险核心系统建设等领域展开深度合作。

根据合作协议，阿里巴巴集团旗下阿里云将为中华保险集团旗下中华财险构建新一代全分布式保险核心系统，新的全分布式核心系统采用阿里云全套专有云平台、数据中台、业务中台与金融科技产品，同时引入金融云公共平台，是保险行业第一次基于混合云模式构建核心系统。

2. 保险行业创新能力不足

创新型人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。客户的大部分保费记入由保险公司专门设立的投资账户中，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财的同时也面临一定的投资风险。

20世纪70年代至80年代，欧美国家正值高通货膨胀及高利率时代，消费者想通过购买金融工具来获取高回报，银行和证券公司开发出大量创新的金融产品，从而吸引了大量的个人金融资产，而保险公司的传统型保险产品的给付选择无法应对高通胀，造成保险公司的资金外流，这就迫使欧美的寿险业者纷纷调整传统型寿险产品的设计方向，开发出“投资型保险”即创新型寿险产品。由于创新寿险产品的竞争对手不再是同行业的产品，而是其他金融产品，因此其应运而生了。

3. 保险行业创新项目

1、差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。

2、时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市场、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。

3、地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。

由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。

（3）金融产品创新

金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。

（4）金融机构创新

金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。

4. 保险行业创新发展的举措

保险营销是以保险为对象，以消费者的需求为导向，以消费者转移风险的需求为中心，以整体营销或协同营销的方式将保险产品转移给消费者的一系列活动，从而实现保险公司的长期经营目标。然而，我国保险公司在保险营销意识、保险营销观念、保险营销手段等方面与国外同行存在明显差距。

从市场角度看，我国保险营销策略主要有三种：产品策略、价格策略和分销策略。

1、保险产品策略

保险产品是保险公司赖以生存的基石。近年来，虽然各家公司都加大了产品开发的力度，然而，可供消费者选择的险种却很少，其根本原因就是模仿的多，创新的少，类同的多，差异化的少，无法形成自己的竞争优势，导致过度竞争和有限资源的极大浪费。产品策略应作为公司的首要策略，要占有市场，必须使开发的新产品满足市场需求。因此，保险公司在研究开发新险种时，必须把市场需求放在首位。

2、保险价格策略

价格是市场竞争的一个重要手段，为适应市场经济规律，中国保监会已逐步对保险的条款费率(价格)放开。作为保险企业如何合理地确定产品价格，又如何通过价格竞争去有效地占领目标市场，这是保险公司能否做大做强的关键所在。一是要合理确定价格。鉴于保险产品的特殊性，其定价因素远比一般产品要复杂得多。二是要理性降低产品价格。降价是竞争的手段，但不是核心手段，如果盲目降价会给公司造成巨大风险，作为经营者，降价必须理性。

3、保险分销策略

同样的产品，同样的价格，不同的渠道就会有不同的情况，因为保险产品的最终价格不仅取决于产品开发成本，还取决于流通成本的多少。同时，分销渠道的选择将决定产品能否有效进入市场。因此，第一个模拟考试就是选择一个既适合产品特点又适合市场需求的分销渠道，突破目前单一的自主营销和个人代理销售的销售模式。

5. 保险行业创新驱动力不够

事实上，保险电销是可靠的。电销也只是保险销售的一种渠道而已，背后也离不开保险公司。所以说，选择可靠的保险公司，投保相关保险产品，是非常可靠的。另一方面，关于这个问题还可以参考以下的数据分析。

　　2023年上半年，在80家财产险公司中，共有32家主体经营电销业务，较2016年减少一家。财产险电销渠道与互联网销售渠道相比较，仍居主导地位。尤其是车险，电销渠道业务量较大。从车险电话销售业务的类型看，2023年上半年，呼出业务保费规模440.05亿元，业务占比90.28%，同比提升7.65个百分点;而呼入业务保费规模47.40亿元，业务占比9.72%。

　　2023年上半年，我国寿险电销市场实现首年年化规模保费107亿元，较2016年同期增长26%(2016年同期为85亿元)。其中，自建机构累计实现保费83亿元，较2016年同期增长26%，自建机构仍为主导销售模式;合作机构累计实现保费25亿元，较2016年同期增长30%，合作机构保费增速超过自建机构。

　　寿险电销行业的产品结构在2023年上半年继续优化调整。从电销产品的类型看，继2016年打破历年来位于前列的人寿保险、意外保险、健康保险、年金保险的位序排列后，意外保险累计保费达37亿元，占电销渠道总保费的35%，再居电销渠道的第一大险种;人寿保险累计保费为31亿元，占比29%;健康保险实现保费22亿元，占比21%;年金保险实现保费收入16亿元，增幅高达274%，占比15%。寿险电销各类险种，较2016年同期均呈增长态势。

　　从以上的保险销售情况来看，保险电销是可靠的。另一方面，保险电销也有自身的优劣势。

保险电销可靠吗

　　一、保险电销优势：

　　投保便利，客户黏性较高，也就是说客户再次投保的购买力高。电销渠道具有成本低、直达客户、客户信息真实、高效运营等优势，与客户的互动性也较强。从财产险电销业务看，客户黏性仍较高。

　　保险电销产品可以变暗扣为明折，既可以直接让利给消费者，又可以较好地规避通过虚挂中介业务套取手续费返佣给客户的违规风险，可谓一举两得，这也正是电销渠道快速发展的外部驱动力所在。

　　二、保险电销劣势：

　　随着互联网的高速发展，保险电销的劣势也逐渐凸显。互联网保险，让客户投保更加便利，信息公开更加透明，也方便客户的比较选择。所以说，互联网保险的出现，大大影响了保险电销的市场行情。

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